A menudo oímos que Albert Einstein llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo. En realidad, no sabemos si lo dijo o no, pero sabemos que el interés compuesto es extremadamente poderoso.
Cuando tienes el interés compuesto de tu lado, es más fácil construir riqueza. La desventaja, por supuesto, es que tener el interés compuesto trabajando en contra de ti puede ser frustrante y te impide alcanzar tus metas financieras.
Es mucho mejor ganar interés que pagarlo y, eso, es especialmente cierto cuando se habla de interés compuesto.
¿Qué es el interés compuesto?
Cuando hablamos de interés, estamos hablando del derecho a tener una participación en algo. Si compras una acción, tienes un interés en la compañía, tienes una parte de la propiedad. Cuando alguien te presta dinero, tiene derecho a recuperar ese dinero. Tienen una participación legal en lo que ganas en el futuro, ya que has acordado devolver el préstamo.
En términos de deuda, el interés es básicamente el recargo por acceder al capital. Si pides prestado dinero, estás accediendo a un capital que normalmente no podrías obtener. Quienquiera que te proporcione ese capital quiere ganar dinero en el trato, y por eso cobra intereses.
Puedes ganar intereses, sin embargo, dejando que tu propio dinero sea usado por otros. Invertir en acciones, o poner tu dinero en una cuenta de ahorros, son ejemplos de las formas en que tú ofreces dinero para ser utilizado por otros. A cambio de dejar que otros usen tu capital, se te pagan intereses.
Hay dos tipos de interés:
El interés simple es el interés pagado sobre el capital principal solamente.
El interés compuesto se paga sobre el capital, más el interés acumulado.
Básicamente, el interés compuesto es la forma en que tu dinero hace dinero en tu nombre. Si inviertes, significa que no sólo obtienes un retorno sobre la cantidad inicial de tu inversión, sino que también obtienes un retorno sobre tus ganancias.
Por otro lado, también significa que, si pides dinero prestado, se te cobra un interés sobre tu interés. Esto se ve especialmente con las tarjetas de crédito que aumentan el interés diariamente. Al final de cada día, una tarjeta de crédito mirará tu saldo, calculará cuánto interés se te debe cobrar con una calculadora de interés compuesto y luego agregará ese cargo por intereses al saldo. El saldo del día siguiente ahora incluye tu último cargo por interés y tu nuevo cargo por interés será calculado usando el nuevo saldo total.
¿Cómo funciona?
Para entender el interés compuesto, primero, comienza con el concepto de interés simple: en el que tu depositas dinero, y el banco te paga intereses por su depósito.
Por ejemplo, si ganas un 5% de interés anual, un depósito de 100 euros te daría 5 euros después de un año. ¿Qué sucede al año siguiente? Ahí es donde entra el interés compuesto. Ganarás intereses sobre tu depósito inicial, y ganarás intereses sobre el interés que acabas de ganar.
Por lo tanto, el interés que ganes el segundo año será mayor que el del año anterior porque el saldo de su cuenta es ahora de 105 euros, no de 100 euros. Así que, aunque no hayas hecho ningún depósito, tus ganancias se acelerarán.
Primer año: Un depósito inicial de 100 dólares gana un 5% de interés, o 5 euros, lo que hace que tu saldo sea de 105 euros.
Segundo año: Tus 105 euros ganan un 5% de interés, o 5,25 euros; tu saldo es ahora de 110,25 euros.
Tercer año: Tu saldo de 110,25 euros gana un 5% de interés, o 5,51 euros; tu saldo es ahora de 115,76 euros.
Lo anterior es un ejemplo de interés compuesto anualmente. En muchos bancos, especialmente en los bancos en línea, el interés se compone diariamente y se agrega a tu cuenta mensualmente, por lo que el proceso se mueve aún más rápido.
Por supuesto, como se puede imaginar, si estás pidiendo dinero prestado, la capitalización funciona en tu contra y a favor de tu prestamista. Pagas intereses por el dinero que has pedido prestado; al mes siguiente, si no has pagado, debes intereses por la cantidad que pediste prestada más los intereses que acumulaste.
