Las hipotecas autopromoción siguen posicionándose como una de las alternativas más recurridas de la actualidad, incluso en contextos como el actual, fuertemente condicionados por el incremento de los costes de construcción y mano de obra, el proceso inflacionista o los precios asociados al consumo energético.
En realidad, no es extraño que década tras década esta alternativa se mantenga como una tendencia inalterable si tenemos en cuenta que permite acceder a una vivienda a precio de coste. Ello implica evitar el margen promotor así como el sobrecoste asociado que, en función del caso, puede representar hasta un ahorro de entre un 20% y 25% sobre el precio final de la casa.
¿Estás valorando la posibilidad de solicitar una hipoteca de autopromotor? Si es así, calcula la cuota de tu hipoteca y ten en cuenta estas consideraciones:
¿Cuáles son los requisitos exigidos en las hipotecas de autopromoción?
La concesión de una hipoteca autopromotor va necesariamente asociada a una serie de requisitos en forma de licencias y documentación específica. Estos son:
- Certificación a través de una nota simple registral de que se posee, en régimen de propiedad, el terreno sobre el que se edificará la vivienda. Es importante tener en cuenta que dicho terreno deberá, además, contar con la calificación de suelo urbano así como estar libre de cargas.
- Estar en posesión de la licencia de construcción, debidamente expedida a través del ayuntamiento del municipio o población en donde se va a poner en pie la construcción.
- Contar con un proyecto elaborado por un arquitecto y, además, validado por el Colegio de Arquitectos correspondiente.
- Presentar un presupuesto de ejecución, previamente calculado por la empresa constructora que asumirá la responsabilidad del proyecto.
- Contar con el certificado de eficiencia energética adaptado a las necesidades de la futura vivienda. Este debe ser generado por la constructora contratada durante la fase de redacción del proyecto en cuestión.
Por otra parte, deberán cumplirse unos requisitos similares a los que encontramos en la solicitud de cualquier hipoteca convencional, es decir, garantías de solvencia económica, contar con ahorros, un trabajo estable o una economía saludable (es decir, unos niveles de endeudamiento mínimos o que, al menos, o comprometan la estabilidad de las finanzas personales).
¿Tengo que tener el terreno en propiedad para solicitar una hipoteca de autopromoción?
Obtener financiación para la construcción de una vivienda sin contar con un terreno en propiedad será mucho más improbable pues se trata de un requisito que exige la gran mayoría de entidades bancarias. Sin embargo, ello no implica que sea necesariamente imposible. De hecho, podemos recurrir a otras opciones para obtener la concesión de este tipo de productos financieros.
- Tramitar la solicitud de un préstamo de autoconstrucción orientado no sólo a la edificación de la vivienda como tal sino, también, a la compra del terreno. Esta tiende a ser la vía más común en este tipo de supuestos si bien, como mencionamos anteriormente, las probabilidades reales de obtener una aprobación son realmente reducidas.
- Solicitar una hipoteca paralela para financiar la compra del terreno: Obtener una concesión en este tipo de circunstancias es poco probable, aunque dependerá de la entidad, y de otros factores como la cuantía del préstamo o tu situación económica.
- Financiar la compra del préstamo a través de un préstamo personal: Ello implicará la asunción de un interés más elevado en comparación al que ofrecen las hipotecas, aunque como contrapartida hay más posibilidades de obtener la aprobación. En este caso, deberá tener el máximo control sobre cuál es el grado de endeudamiento que asumes. Para evitar cualquier tipo de problema es importante realizar un análisis preciso que te ayude a asegurarte de que no destinas más de un 35% de tus ingresos a responder al pago del terreno y a la hipoteca de autopromoción pues es la cuota máxima prescrita por el Banco de España.
