Muchas veces nos preguntamos de qué manera los Bancos y Cajas de Ahorro ganan dinero. La primera respuesta es la más simple y es la que todos conocemos: ganan dinero con los intereses de los préstamos que conceden y además, con las comisiones que cargan a sus clientes.
En este sentido, por ejemplo y a grosso modo cada entidad bancaria gana una media de comisiones de 100 euros anuales por cliente. Asimismo, si contamos que el promedio de cuentas bancarias por cada ciudadano español es de “un par” y también posee varias tarjetas de crédito, se genera una utilidad neta básica para los Bancos y Cajas que soslayan la ilegalidad.
Pero volviendo al tema de los intereses, un negocio claro y simple como no podría existir otro. Damos un ejemplo básico como es el de las Hipotecas. Estos créditos inmobiliarios pueden estar sujetos o no a diferentes tasas referenciales como el Euribor; en estos casos, el interés será variable. En otros, el tipo aplicado es fijo y esto hace que podamos tener cuotas iguales a lo largo de la vida de la deuda.
Entonces, ¿qué hacen los bancos y cajas para ganar dinero? Supongamos que la entidad financiera concede una hipoteca de unos 70.000€. Para cuando usted termine de pagarla habrás devuelto casi un 30% (lo que llamaremos tasa activa, la que cobra el banco por prestar dinero) más de lo solicitado, sólo en intereses. Cuando decimos esto parece ser que los bancos no tuvieran gastos ni paguen intereses por dinero que reciben, cosa que sabemos que no es cierta. Pero existe una gran diferencia entre sus gastos fijos y variables, y sus costos o tasa pasiva, es decir, la tasa que nos paga el banco cuando hacemos un depósito a plazo, una colocación en un fondo de inversión o en cualquier producto financiero.
Actualmente, para que no se sienta perdido, las hipotecas del mercado (consideradas las mejores a tasa fija en cuanto a plazo y características incluyendo interés) promedian los siguientes valores:
- Hipoteca Interés Fijo de Barclays: 4,40%. Plazo de hasta 30 años.
- Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 5,00%. Plazo de hasta 20 años
- Herrero Hipoteca Tipo Fijo: 5,50%. Plazo hasta 30 años.
- BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,50%. Hasta 30 años
- Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 5,50%. Plazo de hasta 30 años
- Hipoteca Tipo Fijo Solbank: 5,50% hasta 30 años
- tuhipoteca fija de tubancaja: 5,60%. Para primera vivienda
- Hipoteca Fija de bancopopular-e: 6,00%: 6,00%. Plazo de 30 años
- Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%. Plazo máximo de 25 años
Si hacemos un promedio simple de las mencionadas anteriormente, tenemos que para un plazo aproximado de 30 años, estaríamos pagando un 5,46% anual.
En cambio, el dinero que reciben los clientes financieros por sus colocaciones a plazo es relativamente menor y ahí está la diferencia que hacen los Bancos y Cajas de Ahorro. A continuación, para que pueda ver cómo ganan dinero estas entidades, les mostramos los mejores depósitos a plazo de 12 meses los cuales son comparables en tiempo y rentabilidad con las hipotecas mencionadas:
- Depósito Bonificado de Caixa Penedès: 5,00% TAE
- Depósito 4,50% TAE de Bankinter: 4,50% TAE
- Depósito Bonificada de Banco Popular: 4,50% TAE
- Depósito 4,25% de Banco Gallego: 4,25% TAE
- Depósito Europopular de Banco Popular: 4,25% TAE
- Depósito Activo Anual de ActivoBank: 4,00% TAE
- Depósito Gasol de Banco Popular: 4,00% TAE
- Depósito 4,50% TAE de BFS: 4,50% TAE
- Depósito Selección Fondo 2038 de Caja Madrid: 4,50% TAE
- Depósito Traspaso 10 de CatalunyaCaixa: 4,00% TAE
- Depósito Momento de La Caixa: 4,00% TAE
- Depósito Multisalida 4% de Barclays: 4,00% TAE
- Tudepósito flexible de tubancaja: 4,00% TAE
- Depósito Vinculación de Sabadell Atlántico: 4,00% TAE
- Depósito Extra 2038 Especial de Caja Madrid: 4,00% TAE
En un promedio simple, actualmente los bancos y cajas de ahorro por sus mejores depósitos a 12 meses están retribuyendo a sus clientes con un 4,23% TAE.
A grandes rasgos, la tasa de interés porcentual media que pagan los bancos a los depositantes es menor que la tasa de interés porcentual que reciben de los prestatarios. Esta diferencia, llamada «spread» o margen, es la que se usa para pagar a los empleados del banco, la electricidad, calefacción, etc. y proporciona un beneficio a los dueños del banco.
A modo de queja… encima de que tienen un beneficio asegurado dado que prestan dinero ajeno a tasas superiores de las que pagan por él, y que muchas veces asustan con sus márgenes de beneficios, nos cobran comisiones. Pero aún peor, parece ser que estas comisiones van en aumento para estos meses que se vienen y se incrementarán aún más.
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Imagen: Flickr
